U wilt verbouwen en vraagt zich af of u die kosten kunt meefinancieren in uw hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Dat kan, maar er gelden voorwaarden die per jaar veranderen: een kostengrens, aparte regels voor verduurzaming, een verplicht bouwdepot en een taxatie die de speelruimte bepaalt. Dit artikel legt uit hoe NHG bij een verbouwing werkt, met de actuele bedragen voor 2026 en waar u die zelf kunt controleren. Zo weet u wat u kunt lenen en wat u vooraf moet regelen.
Kunt u een verbouwing meefinancieren onder NHG?
Ja, een verbouwing valt onder de doelen die NHG dekt, naast aankoop en het oversluiten van een hypotheek. U kunt de verbouwingskosten dus meefinancieren in een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie, zolang de totale lening onder de geldende kostengrens blijft en u aan de voorwaarden voldoet.
NHG is een borgstelling. Kunt u door bijzondere omstandigheden uw hypotheek niet meer betalen, dan vangt het waarborgfonds een eventuele restschuld onder voorwaarden op. In ruil voor die zekerheid rekenen geldverstrekkers meestal een lagere rente voor een hypotheek met NHG. U betaalt eenmalig een borgtochtprovisie, in 2026 vastgesteld op 0,4% van het hypotheekbedrag (bron: nhg.nl). Bij een verbouwing komt daar het bouwdepot en de taxatie bij, waarover verderop meer.
De NHG-kostengrens in 2026
De NHG-kostengrens in 2026 is 470.000 euro. Dat is het maximale hypotheekbedrag waarvoor u de garantie kunt krijgen, inclusief eventuele verbouwingskosten die u meefinanciert. In 2025 lag die grens nog op 450.000 euro (bron: nhg.nl).
Voor energiebesparende voorzieningen geldt in 2026 een hogere grens: tot 498.200 euro. Het bedrag boven de 470.000 euro moet u dan volledig aan die energiebesparende maatregelen besteden (bron: nhg.nl). Let op dat dit bedrag elk jaar opnieuw wordt vastgesteld. Controleer daarom altijd de actuele kostengrens op nhg.nl voordat u uw plannen doorrekent, want dit onderwerp verandert jaarlijks.
Extra leenruimte als u verduurzaamt
Verbouwt u met energiebesparende maatregelen, dan mag u onder NHG meer lenen dan de woning waard is. U kunt tot 6% van de woningwaarde extra financieren voor die maatregelen (bron: nhg.nl). NHG erkent onder meer isolatie, HR++-glas, een warmtepomp, zonnepanelen, een zonneboiler, een douchewarmteterugwinning en energiezuinige ventilatie.
Er zijn twee routes, afhankelijk van hoe concreet uw plannen al zijn:
- Energiebespaarbudget (EBB). Weet u nog niet precies welke maatregelen u neemt? Dan leent u een budget en beslist u later waaraan u het besteedt. De extra ruimte rekent u dan over de woningwaarde vóór de maatregelen.
- Energiebesparende Voorzieningen (EBV). Heeft u de maatregelen al concreet, met een verbouwingsspecificatie? Dan telt de waarde ná de maatregelen mee.
In beide gevallen komt het geld in een bouwdepot en betaalt u de maatregelen met facturen. Meestal krijgt u ongeveer twee jaar de tijd om het depot te gebruiken (bron: nhg.nl). De precieze keuze tussen EBB en EBV heeft gevolgen voor de taxatie en het maximale bedrag, dus laat een hypotheekadviseur dit voor uw situatie narekenen.
Hoe het bouwdepot werkt
Het geld voor de verbouwing krijgt u niet in één keer op uw rekening. Het staat in een bouwdepot bij de geldverstrekker en u betaalt de rekeningen daaruit op basis van facturen. De geldverstrekker bepaalt wanneer een deel wordt uitgekeerd (bron: nhg.nl). Voor een verbouwing of verduurzaming onder NHG is zo'n bouwdepot verplicht.
In de praktijk betekent dit dat u per klus een factuur indient en het bedrag uit het depot laat betalen of vergoeden. Bewaar die facturen dus goed, want zonder factuur komt het geld niet vrij. Houd er ook rekening mee dat het depot een looptijd heeft. Loopt de verbouwing uit, dan kan een deel van het budget vervallen. Plan het werk daarom realistisch en stem de volgorde af met uw vakmannen, zodat de facturen op tijd binnen zijn.
De taxatie: marktwaarde en waarde na verbouwing
Wilt u verbouwingskosten meefinancieren, dan is een taxatie nodig. Een taxateur stelt de marktwaarde van uw woning vast en, op basis van een verbouwingsspecificatie, ook een waarde die rekening houdt met de verbouwing. Die specificatie is een onderbouwde lijst van het werk en de kosten, meestal uit uw offertes.
Hoeveel u precies mag lenen, hangt af van die taxatie en van het soort taxatie dat u gebruikt. Bij een hybride taxatie bij kwaliteitsverbetering is bijvoorbeeld de marktwaarde vóór de verbetering leidend en geldt een eigen maximum (bron: nhg.nl). Een belangrijk aandachtspunt: niet elke verbouwing vertaalt zich één op één in een hogere woningwaarde. Een goede offerte en een reële kostenraming voorkomen dat u voor een verrassing komt te staan. Wilt u vooraf een beeld van wat uw plannen kosten, gebruik dan de richtprijzen per klus als startpunt. De exacte voorwaarden en de keuze voor het juiste type taxatie bespreekt u met uw adviseur en checkt u op nhg.nl.
Wat u zelf goed vastlegt
De rode draad bij een verbouwing onder NHG: alles draait om onderbouwing. Het bouwdepot keert uit op facturen, de taxatie leunt op een verbouwingsspecificatie, en bij verkoop wil een koper zien wat er is gedaan. Wie dat netjes bijhoudt, houdt grip op het proces en op de waarde van de woning.
Leg daarom per klus vast wie het werk deed, welke materialen zijn gebruikt, welke garantie erop zit en wat het kostte. Bewaar de factuur en het garantiebewijs bij elkaar, zeker bij werk dat straks uit het zicht verdwijnt, zoals isolatie of leidingen. Doet uw vakman dat digitaal via een KlusCertificaat, dan komt die informatie automatisch in uw woningdossier terecht. Omdat een uitgegeven KlusCertificaat niet meer aanpasbaar is, telt het later als betrouwbaar bewijs en niet als een los briefje. Bij verkoop draagt u het complete dossier over aan de nieuwe eigenaar. Wilt u de oplevering van het werk goed afronden, dan helpt de checklist voor de oplevering van een verbouwing. En om na de verbouwing grip te houden op de terugkerende kosten, geeft ons artikel over de gemiddelde onderhoudskosten van een huis een realistisch beeld.
Zo zet u de eerste stap
De regels rond NHG klinken ingewikkeld, maar uw eerste stap is simpel en kost niets: controleer op nhg.nl of uw plannen binnen de actuele kostengrens vallen, want die bedragen worden elk jaar opnieuw vastgesteld. Maak daarna een reële kostenraming van de verbouwing, zodat u met een onderbouwd bedrag bij een hypotheekadviseur aanschuift in plaats van met een schatting. Die adviseur rekent voor uw situatie uit wat u kunt lenen en welke route bij verduurzaming het gunstigst uitpakt. En vanaf de eerste factuur geldt: bewaar alles, want zowel het bouwdepot als de latere taxatie draait volledig op wat u kunt aantonen.
